Há mais ou menos 5 anos, os serviços financeiros e de pagamentos eram limitados aos bancos e credenciadoras, consideradas Instituições Financeiras (IF) por serem intermediadoras entre clientes e serviços do mercado financeiro. De acordo com as regras do Banco Central, as IF podem oferecer pagamentos, empréstimos, financiamentos e realizar investimentos. Entenda neste artigo tudo sobre as instituições financeiras e de pagamento e quais as diferenças.
Com o aumento de instituições no setor e o aparecimento de fintechs, a variedade de soluções financeiras cresceu consideravelmente e o mercado tornou-se mais acessível. Neste artigo, você vai entender o que são Instituições Financeiras e Instituições de Pagamento e quais as diferenças entre elas.
O que você vai ler neste artigo?
Conheça os tipos de Instituições de Pagamento
Atualmente, as instituições que prestam serviços de pagamentos fazem parte de um ecossistema com diferentes classificações e atribuições regidas pelas normas do Banco Central, que definem Instituição de Pagamento (IP) como: “pessoa jurídica que viabiliza serviços de compra e venda e de movimentação de recursos, no âmbito de um arranjo de pagamento, sem a possibilidade de conceder empréstimos e financiamentos a seus clientes”.
Essas instituições possibilitam a realização de pagamentos independentemente da pessoa ter relação com algum banco ou instituição financeira. Essa transação é realizada através de um cartão pré-pago ou um telefone celular. O usuário também pode receber e enviar dinheiro para bancos e outras instituições de pagamento.
É importante lembrar que serviços de pagamentos não são exclusivos das IP. Qualquer instituição financeira (bancos, financeiras e cooperativas de crédito) pode oferecer esse tipo de serviço.
Quais as diferenças entre Instituições Financeiras e Instituições de Pagamento?
Embora muitas pessoas confundam, Instituições Financeiras e Instituições de Pagamento são dois tipos diferentes de entidades que desempenham funções distintas no sistema financeiro.
Confira quatro principais diferenças entre as instituições: financeira e de pagamento
1. Função Principal
- Instituições Financeiras: são organizações que lidam com uma ampla gama de serviços financeiros, incluindo captação de recursos como depósitos, empréstimos, investimentos, gestão de ativos, seguros e muito mais. Elas desempenham um papel fundamental na intermediação financeira, facilitando a alocação de capital entre poupadores e tomadores.
- Instituições de Pagamento: se concentram especificamente na facilitação de transações de pagamento, como transferências eletrônicas de fundos, processamento de cartões de crédito e débito, emissão de instrumentos de pagamento (como cartões pré-pagos) e outras atividades relacionadas à liquidação de pagamentos. Elas não estão envolvidas diretamente na captação de recursos ou concessão de empréstimos.
2. Regulação
- Instituições Financeiras: Bancos comerciais, bancos de investimento, cooperativas de crédito, corretoras, seguradoras e outras entidades financeiras são regulamentadas por agências governamentais específicas, como bancos centrais e comissões de valores mobiliários. A regulação é rigorosa devido à natureza crítica dessas instituições no sistema financeiro.
- Instituições de Pagamento: As instituições de pagamento também são regulamentadas, mas as regras podem variar dependendo do país e da jurisdição. Geralmente, elas são supervisionadas por autoridades de pagamento ou órgãos reguladores financeiros.
3. Serviços Oferecidos
- Instituições Financeiras: Oferecem uma ampla variedade de serviços financeiros, incluindo empréstimos, investimentos, gestão de ativos, serviços bancários de varejo, gestão de patrimônio, seguros, entre outros.
- Instituições de Pagamento: Concentram-se principalmente em serviços de pagamento, como emissão de cobranças, processamento de transações eletrônicas, cartões de pagamento pré-pago, serviços de pagamento instantâneo e serviços de transferência de dinheiro.
4. Exemplos
- Instituições Financeiras: Exemplos incluem bancos comerciais (como o Banco do Brasil, Santander, etc.), corretoras de valores (como a XP Investimentos), seguradoras (como a Bradesco Seguros) e outras entidades financeiras que oferecem uma ampla gama de serviços financeiros.
- Instituições de Pagamento: Exemplos incluem empresas de cartões de crédito (como Visa e MasterCard), empresas de processamento de pagamentos online (como PayPal e Stripe) e outras empresas especializadas em facilitar transações financeiras.
Instituições de Pagamento: economia e inovação para empresas e startups
A diferença fundamental entre Instituições Financeiras e Instituições de Pagamento reside no escopo de suas operações e na natureza dos serviços que oferecem. Enquanto as Instituições Financeiras são mais abrangentes em seus serviços financeiros, as Instituições de Pagamento se concentram na facilitação de transações monetárias.
Para muitas empresas e startups, essa facilitação traz muitas vantagens e benefícios, com soluções simples e dinâmicas que otimizam as operações financeiras, o que resulta em menos burocracia e mais tempo para se dedicar ao negócio.
Além disso, as IP costumam ser empresas de tecnologias digitais com custos operacionais menores, possibilitando taxas mais competitivas para sua base de clientes. Ou seja, além de facilitar as transações bancárias, as instituições de pagamento também ajudam a empresa/startup a economizar!
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